В этой теме постараюсь прояснить, что такое досрочное погашение кредита (частичное и полное), чем это выгодно для заемщика и на что следует обратить внимание при выборе кредитной программы.
Получить кредит на самых выгодных условиях, а потом сэкономить при его погашении – это основная задача, которую ставит перед собой каждый заемщик. И хотя при заключении договора клиенту выдается график выплат, в соответствии с которым он должен будет ежемесячно оплачивать обязательные платежи, это вовсе не означает, что кредитное обязательство нельзя выполнить раньше установленного срока, досрочно выплатив всю сумму долга. Причем, это можно сделать как частично, так и полностью.
Полное досрочное погашение – это единовременная выплата всей суммы задолженности, начисленных процентов, штрафов и пени, начисленных на момент оплаты. После зачисления средств кредитное обязательство заемщика считается полностью выполненным и, если речь идет об обеспеченном займе, он может требовать от банка, чтобы тот подготовил документы для выведения имущества из реестра залогов.
Частичное досрочное погашение – это выплата кредита большими по размеру платежами. Делать это можно как единовременно, так и на протяжении всего срока кредитования, если это не противоречит условиям договора. Так, к примеру, вместо платежа в 4000 рублей заемщик может ежемесячно погашать 5000-5500 рублей, тем самым сокращая срок выполнения своего обязательства и сумму начисленных процентов. Таким образом, можно существенно сэкономить при кредитовании, даже если ссуда была получена на не совсем выгодных условиях.
Но далеко не по всем программам банки предоставляют заемщикам возможность выплачивать долги без каких-либо ограничений. В этом случае условиями может быть предусмотрен особый порядок и сроки внесения таких платежей.
Комиссия (штраф) за досрочное погашение. Учитывая, что кредитор не заинтересован в том, чтобы его клиент выплатил долг ранее установленного срока (за исключением проблемных ссуд), некоторые кредитные организации, чтобы хоть как-то компенсировать свою недополученную прибыль, вводят штрафные санкции за досрочное погашение займов. При этом размер штрафа зависит от суммы средств, которую внесет клиент (например, 0,8% от платежа).
Мораторий – определенный срок, в течение которого потребитель не имеет права досрочно погасить долг. Как правило, такое условие больше характерно для ипотечных займов и автокредитов с большим сроком кредитования.
Минимальная сумма погашения – это допустимая сумма платежа, которую может внести заемщик при досрочном погашении. К примеру, в условиях жилищного кредита может быть указано, что погашать долг досрочно можно только в том случае, если сумма платежа не меньше 50000 руб.
В связи с тем, что сегодня заемщики часто пользуются специальными банковскими программами по рефинансированию займов, возможность досрочного погашения без штрафов и особых условий внесения таких платежей – это реальный шанс сэкономить при кредитовании. Дело в том, что при рефинансировании можно оформить ссуду на более выгодных условиях, а полученными средствами закрыть обязательство, которое было получено под высокий процент. Поэтому при выборе кредитной программы стоит уделить особое внимание условиям досрочного погашения, так как, если даже на момент получения займа потребитель не планирует в будущем переоформлять кредит в другом банке в рамках программы по рефинансированию, исключать такую возможность все равно не стоит: возможно, через несколько лет финансовые организации будут выдавать ссуды на более выгодных условиях и тогда лучше будет досрочно выполнить текущее обязательство и получить новый кредит.
Получить кредит на самых выгодных условиях, а потом сэкономить при его погашении – это основная задача, которую ставит перед собой каждый заемщик. И хотя при заключении договора клиенту выдается график выплат, в соответствии с которым он должен будет ежемесячно оплачивать обязательные платежи, это вовсе не означает, что кредитное обязательство нельзя выполнить раньше установленного срока, досрочно выплатив всю сумму долга. Причем, это можно сделать как частично, так и полностью.
Полное досрочное погашение – это единовременная выплата всей суммы задолженности, начисленных процентов, штрафов и пени, начисленных на момент оплаты. После зачисления средств кредитное обязательство заемщика считается полностью выполненным и, если речь идет об обеспеченном займе, он может требовать от банка, чтобы тот подготовил документы для выведения имущества из реестра залогов.
Частичное досрочное погашение – это выплата кредита большими по размеру платежами. Делать это можно как единовременно, так и на протяжении всего срока кредитования, если это не противоречит условиям договора. Так, к примеру, вместо платежа в 4000 рублей заемщик может ежемесячно погашать 5000-5500 рублей, тем самым сокращая срок выполнения своего обязательства и сумму начисленных процентов. Таким образом, можно существенно сэкономить при кредитовании, даже если ссуда была получена на не совсем выгодных условиях.
Но далеко не по всем программам банки предоставляют заемщикам возможность выплачивать долги без каких-либо ограничений. В этом случае условиями может быть предусмотрен особый порядок и сроки внесения таких платежей.
Комиссия (штраф) за досрочное погашение. Учитывая, что кредитор не заинтересован в том, чтобы его клиент выплатил долг ранее установленного срока (за исключением проблемных ссуд), некоторые кредитные организации, чтобы хоть как-то компенсировать свою недополученную прибыль, вводят штрафные санкции за досрочное погашение займов. При этом размер штрафа зависит от суммы средств, которую внесет клиент (например, 0,8% от платежа).
Мораторий – определенный срок, в течение которого потребитель не имеет права досрочно погасить долг. Как правило, такое условие больше характерно для ипотечных займов и автокредитов с большим сроком кредитования.
Минимальная сумма погашения – это допустимая сумма платежа, которую может внести заемщик при досрочном погашении. К примеру, в условиях жилищного кредита может быть указано, что погашать долг досрочно можно только в том случае, если сумма платежа не меньше 50000 руб.
В связи с тем, что сегодня заемщики часто пользуются специальными банковскими программами по рефинансированию займов, возможность досрочного погашения без штрафов и особых условий внесения таких платежей – это реальный шанс сэкономить при кредитовании. Дело в том, что при рефинансировании можно оформить ссуду на более выгодных условиях, а полученными средствами закрыть обязательство, которое было получено под высокий процент. Поэтому при выборе кредитной программы стоит уделить особое внимание условиям досрочного погашения, так как, если даже на момент получения займа потребитель не планирует в будущем переоформлять кредит в другом банке в рамках программы по рефинансированию, исключать такую возможность все равно не стоит: возможно, через несколько лет финансовые организации будут выдавать ссуды на более выгодных условиях и тогда лучше будет досрочно выполнить текущее обязательство и получить новый кредит.