Рассуждение о преимуществах и недостатках ипотеки, в условиях, когда в семье имеется несколько детей.
Чем больше семья, тем больше места ей нужно. Рождение второго, третьего ребенка – повод задуматься о покупке новой квартиры – в кредит, конечно же, как делает большинство россиян. Тем более, что банки предлагают семьям с детьми специальные условия по ипотечным кредитам. А государство обещает субсидии на покупку жилья. На какие льготы реально могут рассчитывать семьи с детьми? А когда наличие ребенка становится препятствием к получению кредита?
Дети – это ниже первоначальный взнос.
Как правило, банки готовы поступиться 5-7% процентами. Например, в Сбербанке для семей с детьми предлагают ипотеку с 10-процентным взносом вместо 15% для обычных заемщиков. Правда, действует это правило только для семей, которые банк считает «молодыми». То есть, хотя бы один из супругов должен быть моложе 30 лет.
Дети – это отсрочка выплат.
Сразу несколько банков разрешают временно не выплачивать долг по кредиту, если у вас родился ребенок. Отсрочка возможна на период до 3 лет – в это время все деньги лучше тратить на новорожденного, а долги выплачивать потом.
Дети – это материнский капитал. За счет него можно как погашать регулярные выплаты, так и использовать его в качестве первоначального взноса. Причем, для этого можно даже не дожидаться трехлетия ребенка. Главное – чтобы в квартире, за которую вы собираетесь платить материнским капиталом, была выделена доля малыша и его матери.
Дети – это субсидии.
А это уже государственные льготы. Правда, не для всех. А лишь для тех, у кого в семье приходится меньше 18 кв. м жилой площади на человека. Так называемая «Социальная ипотека» на федеральном уровне предусматривает скидку на квартиру. И тут наличие или отсутствие детей тоже имеет значение. Для бездетных субсидия составит 35% стоимости жилья, а для семей с детьми уже все 40%. В некоторых регионах России субсидии могут принимать, так сказать, натуральную форму. Например, в Москве можно приобрести жилье, которое строится по городскому заказу и продается льготникам по себестоимости – как минимум раза в два дешевле рыночной цены. А в Ивановской области семьям с детьми предоставляется бесплатная земля – от 10 до 15 соток. На ней можно будет построить дом или, если не хочется жить в деревне, продать.
Больше детей – меньше кредит.
Все та же социальная ипотека предусматривает льготы и в случае, если ребенок рождается уже после того, как семья взяла кредит. Государство обещает дополнительно списать стоимость 18 квадратов в общей площади новой квартиры – в качестве подарка новорожденному. Москвичам и тут повезло больше других. В столице на новорожденных списывают не в квадратах, а в деньгах – аж треть стоимости жилья.
Дети – это уменьшение процентных ставок.
Еще один вид госсубсидий предусматривает выдачу ипотечных кредитов семьям с детьми по ставкам ниже рыночных. В каждом регионе действуют свои программы. Например, в Татарстане этой категории заемщиков предлагают ипотеку под 7% годовых на срок до 28,5 лет. А если семья многодетная, то еще и 30-процентной скидкой на квартиру. Правда, в мусульманской столице России многодетными признают только семьи, где растят 5 и более детей. Так сказать, поправка на национальные реалии.
НО! Дети – это и большие проблемы.
С точки зрения получения кредита, конечно же. Вообще говоря, семья с детьми для банков не слишком-то желанный заемщик. С одной стороны, надежный – скорее всего, такие должники не будут скрываться. Наоборот, если у них возникнут проблемы с выплатами, они скорее сами придут в банк, лишь бы не оставить свою семью без крова. С другой стороны, дети – это всегда непредвиденные расходы. Ограничения для карьерного роста родителей. И так далее.
Дети – это меньше сумма кредита.
Банк рассчитывает выплату по ипотеке с тем учетом, чтобы у человека еще оставалось на жизнь. Совокупный доход семьи после оплаты долга не может быть меньше прожиточного минимума, умноженного на количество человек в семье. Чем больше детей – тем меньше денег приходится на каждого из членов фамилии. И значит, тем меньше будет сумма выданного кредита.
Дети – это проблемы с залогом.
Ипотека – это кредит под залог – либо уже имеющегося, либо приобретаемого жилья. Проблема в том, что дети, которые являются собственниками жилья, с точки зрения банков не могут быть залогодателями. Потому что помещение квартиры под залог автоматически означает ухудшение условий проживания несовершеннолетних. Пусть даже новая квартира больше и светлее. Заложена – значит условия хуже. А ухудшать условия проживания детей нельзя уже по закону. Получается, что родителям, которые вознамерятся взять ипотеку, нужно либо временно переоформлять на детей какую-то другую недвижимость – например, долю в квартире бабушки. Либо как-то договариваться с органами опеки. В любом случае банк будет тщательно отслеживать ситуацию и, в случае каких-либо сомнений, заложит свои риски в более высокую ставку по кредиту.
Чем больше семья, тем больше места ей нужно. Рождение второго, третьего ребенка – повод задуматься о покупке новой квартиры – в кредит, конечно же, как делает большинство россиян. Тем более, что банки предлагают семьям с детьми специальные условия по ипотечным кредитам. А государство обещает субсидии на покупку жилья. На какие льготы реально могут рассчитывать семьи с детьми? А когда наличие ребенка становится препятствием к получению кредита?
Дети – это ниже первоначальный взнос.
Как правило, банки готовы поступиться 5-7% процентами. Например, в Сбербанке для семей с детьми предлагают ипотеку с 10-процентным взносом вместо 15% для обычных заемщиков. Правда, действует это правило только для семей, которые банк считает «молодыми». То есть, хотя бы один из супругов должен быть моложе 30 лет.
Дети – это отсрочка выплат.
Сразу несколько банков разрешают временно не выплачивать долг по кредиту, если у вас родился ребенок. Отсрочка возможна на период до 3 лет – в это время все деньги лучше тратить на новорожденного, а долги выплачивать потом.
Дети – это материнский капитал. За счет него можно как погашать регулярные выплаты, так и использовать его в качестве первоначального взноса. Причем, для этого можно даже не дожидаться трехлетия ребенка. Главное – чтобы в квартире, за которую вы собираетесь платить материнским капиталом, была выделена доля малыша и его матери.
Дети – это субсидии.
А это уже государственные льготы. Правда, не для всех. А лишь для тех, у кого в семье приходится меньше 18 кв. м жилой площади на человека. Так называемая «Социальная ипотека» на федеральном уровне предусматривает скидку на квартиру. И тут наличие или отсутствие детей тоже имеет значение. Для бездетных субсидия составит 35% стоимости жилья, а для семей с детьми уже все 40%. В некоторых регионах России субсидии могут принимать, так сказать, натуральную форму. Например, в Москве можно приобрести жилье, которое строится по городскому заказу и продается льготникам по себестоимости – как минимум раза в два дешевле рыночной цены. А в Ивановской области семьям с детьми предоставляется бесплатная земля – от 10 до 15 соток. На ней можно будет построить дом или, если не хочется жить в деревне, продать.
Больше детей – меньше кредит.
Все та же социальная ипотека предусматривает льготы и в случае, если ребенок рождается уже после того, как семья взяла кредит. Государство обещает дополнительно списать стоимость 18 квадратов в общей площади новой квартиры – в качестве подарка новорожденному. Москвичам и тут повезло больше других. В столице на новорожденных списывают не в квадратах, а в деньгах – аж треть стоимости жилья.
Дети – это уменьшение процентных ставок.
Еще один вид госсубсидий предусматривает выдачу ипотечных кредитов семьям с детьми по ставкам ниже рыночных. В каждом регионе действуют свои программы. Например, в Татарстане этой категории заемщиков предлагают ипотеку под 7% годовых на срок до 28,5 лет. А если семья многодетная, то еще и 30-процентной скидкой на квартиру. Правда, в мусульманской столице России многодетными признают только семьи, где растят 5 и более детей. Так сказать, поправка на национальные реалии.
НО! Дети – это и большие проблемы.
С точки зрения получения кредита, конечно же. Вообще говоря, семья с детьми для банков не слишком-то желанный заемщик. С одной стороны, надежный – скорее всего, такие должники не будут скрываться. Наоборот, если у них возникнут проблемы с выплатами, они скорее сами придут в банк, лишь бы не оставить свою семью без крова. С другой стороны, дети – это всегда непредвиденные расходы. Ограничения для карьерного роста родителей. И так далее.
Дети – это меньше сумма кредита.
Банк рассчитывает выплату по ипотеке с тем учетом, чтобы у человека еще оставалось на жизнь. Совокупный доход семьи после оплаты долга не может быть меньше прожиточного минимума, умноженного на количество человек в семье. Чем больше детей – тем меньше денег приходится на каждого из членов фамилии. И значит, тем меньше будет сумма выданного кредита.
Дети – это проблемы с залогом.
Ипотека – это кредит под залог – либо уже имеющегося, либо приобретаемого жилья. Проблема в том, что дети, которые являются собственниками жилья, с точки зрения банков не могут быть залогодателями. Потому что помещение квартиры под залог автоматически означает ухудшение условий проживания несовершеннолетних. Пусть даже новая квартира больше и светлее. Заложена – значит условия хуже. А ухудшать условия проживания детей нельзя уже по закону. Получается, что родителям, которые вознамерятся взять ипотеку, нужно либо временно переоформлять на детей какую-то другую недвижимость – например, долю в квартире бабушки. Либо как-то договариваться с органами опеки. В любом случае банк будет тщательно отслеживать ситуацию и, в случае каких-либо сомнений, заложит свои риски в более высокую ставку по кредиту.
