Как правильно подобрать квартиру в новостройке для молодой семьи?
Покупка личной квартиры является для всех делом непростым, а для молодой семьи, которая сталкивается с подобными крупными покупками впервые, дело представляется сложным и ответственным вдвойне. Очень часто, сама по себе сложность такого приобретения связанна не только с необходимостью совершить определяющий дальнейшую жизнь выбор, но и с потребностью в ипотечном кредите. Рассмотрим некоторые моменты, которые помогут молодым семьям разобраться в вопросах ипотеки и выбора будущего жилья.
Ипотечный кредит – смена нагрузки
Любой долгосрочный заем, особенно на большую сумму является шагом ответственным, после его совершения вы будете должны серьезной финансовой организации, и должны на протяжении нескольких лет. Это не аналог дружеского займа у членов семьи, близкого человека. Именно поэтому очень важно тщательно изучить не только предложения банков, но и пристально рассмотреть личные возможности.
Начните с рассмотрения степени стабильности своего дохода. Помните, кредит придется выплачивать постоянно, соответственно, важно не то, сколько Вы заработали, к примеру, в прошлом месяце, важно, сколько Вы стабильно зарабатываете каждый месяц. Если доход стабильностью не отличается, то, возможно, проще будет подождать.
Затем стоит трезво взглянуть на свои реальные финансовые возможности, прикинуть силы. Важно понять, на Ваш вкус, Вы способны свернуть горы, но оценку Вам будет давать и банк, который в сворачивание гор не верит. Может возникнуть ситуация, когда кредит Вам банк предоставляет, но вот только его максимальной суммы на покупку жилья не хватит. В таком случае можно привлечь созаемщиков. Стоит отметить, что некоторые банки допускают на роль созаемщиков не только родственников.
Это решение, но нельзя назвать его идеальным. Тут опять же встает вопрос трезвой оценки, одно дело, когда вместе с Вами кредит выплачивают родители, которым важно Ваше финансовое благополучие. И совсем другое дело, если созаемщики фиктивны.
Критерии, по которым банки определяют ту сумму, которую Ваша молодая семья способна отдавать самостоятельно берутся не с потолка. Если просто плюнуть на подобные заключения и подписаться на выплату 80% от своего заработка на протяжении нескольких лет, то это может стать фатальным решением, в том числе для самой молодой семьи. Считается, что посильные выплаты для молодых людей – это порядка 20 – 30 % от дохода.
Важно предусмотреть и «детский фактор», если детей пока нет, но они планируются, то следует учесть этот факт, так как это еще один минус к доходу. Если же дети роились уже, то это в любом случае не исключает необходимости подсчета трат на них, включая непредвиденные обстоятельства.
Не стоит забывать и о такой статье расходов как ремонт. Все мы знаем, что дом – это не стены, защищенные прочной дверью, но еще и уют, место, куда хочется вернуться. А если Вы хотите стать владельцем жилья в новостройке, то без ремонта и вовсе никуда, его там попросту нет.
Помимо прочего, к категории траты следует приплюсовать все расходы на саму сделку:
Относится это и к срокам выплат – нет смысла призывать близких, затянуть пояс на ближайшие десять лет, зато поскорее освободиться. Здравый подход – это когда выплаты не напрягают, у Вас остаются средства и на отдых на море, и на вкусный ужин, и на лишнюю игрушку детям. Все это возможно лишь тогда, когда Вам приходится расставаться не более чем с 30% доходов ежемесячно, что при сжатых сроках чаще всего фантастика.
Идеальный выбор – это предельно допустимый срок, ежемесячный взнос достаточно маленький, есть возможность досрочной выплаты. Однако тут есть подводный камень, сам размер стабильного платежа существенно уменьшить трудно. Ведь чем дольше срок, тем выше и ставка. Это может оттолкнуть, но на практике это своего рода страховка от разнообразных рисков, пусть и не вполне бесплатная.
Что сначала – ответ от банка или выбор квартиры?
Итак, если Вы определились с основным вопросом, какую сумму Вы способны взять без ущерба для качества жизни, какие сроки и платежи Вам подходят, то пора задуматься одновременно о двух вещах – о заявлениях в банк и о выборе квартиры. Что следует сделать в первую очередь? Начать имеет смысл именно с банка, или же одновременно нескольких кредитных учреждений. Только после получения положительного ответа стоит смотреть жилье.
Почему именно так? Если поменять порядок действий, то выбранный Вами вариант, который, к слову сказать, должен стать не только новым жильем для Вас, но и залогом для банка, может не подойти к условиям этого самого залога, выдвигаемого банком. В таком случае поиски придется начинать с самого начала, либо существенно сужать круг финансовых организаций, к которым Вы сможете обратиться.
Если же Вы точно знаете, какую квартиру хотелось бы, к примеру, молодая пара покупает квартиру родственников или друзей, то с требованиями банков, относительно объектов залогов, стоит познакомиться до подачи заявления. Это может избавить от лишних действий, даст возможность спрогнозировать отказ.
Немного хитрости
В первую очередь, стоит подойти к выборе программы с умом. Очень часто, под маской особых предложений, сформированных специально для молодых семей, кроются не самые лучшие условия. Уделите внимание деталям.
Можно оттолкнуться от суммы возможного для вас первоначального взноса. К примеру, если подобных средств у Вас минимум, например, около 10% от стоимости квартиры, то разумным будет выбор такого предложения, которое не подразумевает влияние первоначального взноса на процентную ставку. И напротив, если молодая семья обладает каким-то стартовым капиталом, скажем 40 % от общей стоимости квартиры, то можно выбрать банк, который готов понизить процентную ставку для вносящих большой процент своих средств в оплату покупки.
Таким образом, разнообразных тонкостей покупки по ипотеке много. Многие специалисты советуют молодым супругам не браться за выбор самим, а обратиться к ипотечным риэлторам. Как правила, первая консультация у таких специалистов бесплатна, можно познакомиться с их услугами и подобрать эксперта себе по душе.
Важный момент – если молодая семья, уже получившая кредит, столкнется с проблемами оплаты, то не стоит убегать от ответственности. Не бойтесь сообщать банку о своих сложностях, условия могут изменить, более того, банк заранее готов к такому варианту. Когда ипотека выдается молодой паре, то вероятность продления выплат, реконструкции кредита или временной приостановки выплат учитывается наперед.
Особые права
Присмотритесь к себе, возможно, существует нечто, что поможет Вашей семье получить помощь с третьей стороны, от государства? В целом, власти планируют и дальше оказывать некоторую поддержку молодым семьям. На это направлены специальные программы, которые помогут улучшить жилищные условия, такие как «Обеспечение молодых семей жильем» и другие. Как правило, основная форма помощи – это специальные программы ипотеки, некоторые скидки.
Сыграть свою роль может и такая вещь как материнский капитал, отдельные программы изначально ориентированы на покупку жилого пространства с их помощью. Это ощутимая поддержка, так как сама сумма капитала отнюдь не мала.
Поиск скидок
Молодой семье требуется масса новых вещей, не только жилье. А, значит, важна любая экономия и скидки от застройщиков или брокеров лишними не будут. Стоит учесть сезонность, к примеру, новогодние предложения пестрят «подарочными», особыми условиями. Отлично подойдет и летний период. Имеет смысл перенести покупку на время скидок, однако есть смысл узнать, не прогнозируется ли повышение стоимости самим продавцом.
Не забывайте и о личном обаянии. Удивительно, но факт, даже в одном и том же офисе застройщика, разные сотрудники могут предложить Вам разные цены. Дело тут в «менеджерской скидке». Право предоставить такую скидку имеет каждый продавец, а размер может колебаться – 1-3%. Соответственно, кто-то предложит 1%, а кто-то и все три. Цифры кажутся маленькими, однако в масштабах стоимости квартиры, эти самые два процента выливаются в отнюдь не несущественную сумму.
Покупка личной квартиры является для всех делом непростым, а для молодой семьи, которая сталкивается с подобными крупными покупками впервые, дело представляется сложным и ответственным вдвойне. Очень часто, сама по себе сложность такого приобретения связанна не только с необходимостью совершить определяющий дальнейшую жизнь выбор, но и с потребностью в ипотечном кредите. Рассмотрим некоторые моменты, которые помогут молодым семьям разобраться в вопросах ипотеки и выбора будущего жилья.
Ипотечный кредит – смена нагрузки
Любой долгосрочный заем, особенно на большую сумму является шагом ответственным, после его совершения вы будете должны серьезной финансовой организации, и должны на протяжении нескольких лет. Это не аналог дружеского займа у членов семьи, близкого человека. Именно поэтому очень важно тщательно изучить не только предложения банков, но и пристально рассмотреть личные возможности.
Начните с рассмотрения степени стабильности своего дохода. Помните, кредит придется выплачивать постоянно, соответственно, важно не то, сколько Вы заработали, к примеру, в прошлом месяце, важно, сколько Вы стабильно зарабатываете каждый месяц. Если доход стабильностью не отличается, то, возможно, проще будет подождать.
Затем стоит трезво взглянуть на свои реальные финансовые возможности, прикинуть силы. Важно понять, на Ваш вкус, Вы способны свернуть горы, но оценку Вам будет давать и банк, который в сворачивание гор не верит. Может возникнуть ситуация, когда кредит Вам банк предоставляет, но вот только его максимальной суммы на покупку жилья не хватит. В таком случае можно привлечь созаемщиков. Стоит отметить, что некоторые банки допускают на роль созаемщиков не только родственников.
Это решение, но нельзя назвать его идеальным. Тут опять же встает вопрос трезвой оценки, одно дело, когда вместе с Вами кредит выплачивают родители, которым важно Ваше финансовое благополучие. И совсем другое дело, если созаемщики фиктивны.
Критерии, по которым банки определяют ту сумму, которую Ваша молодая семья способна отдавать самостоятельно берутся не с потолка. Если просто плюнуть на подобные заключения и подписаться на выплату 80% от своего заработка на протяжении нескольких лет, то это может стать фатальным решением, в том числе для самой молодой семьи. Считается, что посильные выплаты для молодых людей – это порядка 20 – 30 % от дохода.
Важно предусмотреть и «детский фактор», если детей пока нет, но они планируются, то следует учесть этот факт, так как это еще один минус к доходу. Если же дети роились уже, то это в любом случае не исключает необходимости подсчета трат на них, включая непредвиденные обстоятельства.
Не стоит забывать и о такой статье расходов как ремонт. Все мы знаем, что дом – это не стены, защищенные прочной дверью, но еще и уют, место, куда хочется вернуться. А если Вы хотите стать владельцем жилья в новостройке, то без ремонта и вовсе никуда, его там попросту нет.
Помимо прочего, к категории траты следует приплюсовать все расходы на саму сделку:
- Оценка выбранной Вами квартиры.
- Страховка имущества заемщика, его жизни.
- Комиссия банку, если таковая в банке существует, об этом следует узнать заранее.
- Нотариальное сопровождение сделки.
- Регистрация имущества.
Относится это и к срокам выплат – нет смысла призывать близких, затянуть пояс на ближайшие десять лет, зато поскорее освободиться. Здравый подход – это когда выплаты не напрягают, у Вас остаются средства и на отдых на море, и на вкусный ужин, и на лишнюю игрушку детям. Все это возможно лишь тогда, когда Вам приходится расставаться не более чем с 30% доходов ежемесячно, что при сжатых сроках чаще всего фантастика.
Идеальный выбор – это предельно допустимый срок, ежемесячный взнос достаточно маленький, есть возможность досрочной выплаты. Однако тут есть подводный камень, сам размер стабильного платежа существенно уменьшить трудно. Ведь чем дольше срок, тем выше и ставка. Это может оттолкнуть, но на практике это своего рода страховка от разнообразных рисков, пусть и не вполне бесплатная.
Что сначала – ответ от банка или выбор квартиры?
Итак, если Вы определились с основным вопросом, какую сумму Вы способны взять без ущерба для качества жизни, какие сроки и платежи Вам подходят, то пора задуматься одновременно о двух вещах – о заявлениях в банк и о выборе квартиры. Что следует сделать в первую очередь? Начать имеет смысл именно с банка, или же одновременно нескольких кредитных учреждений. Только после получения положительного ответа стоит смотреть жилье.
Почему именно так? Если поменять порядок действий, то выбранный Вами вариант, который, к слову сказать, должен стать не только новым жильем для Вас, но и залогом для банка, может не подойти к условиям этого самого залога, выдвигаемого банком. В таком случае поиски придется начинать с самого начала, либо существенно сужать круг финансовых организаций, к которым Вы сможете обратиться.
Если же Вы точно знаете, какую квартиру хотелось бы, к примеру, молодая пара покупает квартиру родственников или друзей, то с требованиями банков, относительно объектов залогов, стоит познакомиться до подачи заявления. Это может избавить от лишних действий, даст возможность спрогнозировать отказ.
Немного хитрости
В первую очередь, стоит подойти к выборе программы с умом. Очень часто, под маской особых предложений, сформированных специально для молодых семей, кроются не самые лучшие условия. Уделите внимание деталям.
Можно оттолкнуться от суммы возможного для вас первоначального взноса. К примеру, если подобных средств у Вас минимум, например, около 10% от стоимости квартиры, то разумным будет выбор такого предложения, которое не подразумевает влияние первоначального взноса на процентную ставку. И напротив, если молодая семья обладает каким-то стартовым капиталом, скажем 40 % от общей стоимости квартиры, то можно выбрать банк, который готов понизить процентную ставку для вносящих большой процент своих средств в оплату покупки.
Таким образом, разнообразных тонкостей покупки по ипотеке много. Многие специалисты советуют молодым супругам не браться за выбор самим, а обратиться к ипотечным риэлторам. Как правила, первая консультация у таких специалистов бесплатна, можно познакомиться с их услугами и подобрать эксперта себе по душе.
Важный момент – если молодая семья, уже получившая кредит, столкнется с проблемами оплаты, то не стоит убегать от ответственности. Не бойтесь сообщать банку о своих сложностях, условия могут изменить, более того, банк заранее готов к такому варианту. Когда ипотека выдается молодой паре, то вероятность продления выплат, реконструкции кредита или временной приостановки выплат учитывается наперед.
Особые права
Присмотритесь к себе, возможно, существует нечто, что поможет Вашей семье получить помощь с третьей стороны, от государства? В целом, власти планируют и дальше оказывать некоторую поддержку молодым семьям. На это направлены специальные программы, которые помогут улучшить жилищные условия, такие как «Обеспечение молодых семей жильем» и другие. Как правило, основная форма помощи – это специальные программы ипотеки, некоторые скидки.
Сыграть свою роль может и такая вещь как материнский капитал, отдельные программы изначально ориентированы на покупку жилого пространства с их помощью. Это ощутимая поддержка, так как сама сумма капитала отнюдь не мала.
Поиск скидок
Молодой семье требуется масса новых вещей, не только жилье. А, значит, важна любая экономия и скидки от застройщиков или брокеров лишними не будут. Стоит учесть сезонность, к примеру, новогодние предложения пестрят «подарочными», особыми условиями. Отлично подойдет и летний период. Имеет смысл перенести покупку на время скидок, однако есть смысл узнать, не прогнозируется ли повышение стоимости самим продавцом.
Не забывайте и о личном обаянии. Удивительно, но факт, даже в одном и том же офисе застройщика, разные сотрудники могут предложить Вам разные цены. Дело тут в «менеджерской скидке». Право предоставить такую скидку имеет каждый продавец, а размер может колебаться – 1-3%. Соответственно, кто-то предложит 1%, а кто-то и все три. Цифры кажутся маленькими, однако в масштабах стоимости квартиры, эти самые два процента выливаются в отнюдь не несущественную сумму.
, после выплаты ипотеки можно остаться у разбитого корыта - отношения с супругом разрушены, нервы расшатаны
