Стоит ли обратиться за ипотечным кредитом в несколько банков?
Любое мероприятие, связанное с получением ипотеки осложняется тем, что часто приходится действовать в достаточно сжатые сроки. В связи с этим, возможность получения отказа от банка может стать неприятной неожиданностью, полностью нарушить все планы. Для того чтобы избежать этого, следует подготовить заявки сразу в несколько финансовых организаций. Вы не должны опасаться того, что это испортит кредитную историю – это не так. Если Вы подали заявление в один из банков и получили отказ, то это не показатель того, что та же участь ожидает Вас и в других банках. Дело тут в том, что при оценке платежеспособности заемщиков, банки зачастую используют совершенно разные методы, подходы, да и конечными результатами своих изысканий они друг с другом не делятся. Можно ли спрогнозировать отказ? Итак, Вы все обдумали и приняли окончательное решение о взятии ипотечного кредита. На данном этапе сразу встает вопрос, к кому из кредиторов имеет смысл обратиться в первую очередь? На самом деле, это действительно вопрос, так как, финансовых организаций, выдающих кредиты, в разы больше чем у обычного человека «на слуху». Рассматривать придется несколько десятков вариантов. Знакомство с потенциальным кредитором начинается, как правило, на его интернет–сайте, где можно почерпнуть информацию об особых предложениях, особенностях ипотечных программ, условиях. Там же можно найти специализированные калькуляторы, которые, в теории, могут дать ответ на вопрос о том, на какую величину кредита Вы могли бы рассчитывать. Стоит отметить, что такие калькуляторы не учитывают многие параметры, соответственно их вердикт может не совпасть с ответом банка. Реальный сотрудник может обратить внимание на такие обстоятельства как: стаж работы в конкретном месте, профессия – не только Ваша, но и супруга (и), доходы семьи и количество иждивенцев, возраст, являетесь ли Вы давним клиентом банка, кредитную историю. Проще говоря, калькулятор может «дать отказ», в то время как ответ банка может быть положительным. Один банк или несколько одновременно? Как мы уже выяснили, после принятия решения о взятии кредита, самый большой риск для Вас – это получение отказа, а значит, возможная отсрочка в реализации планов. Если обратить внимание на профильные форумы, то можно обратить внимание на сообщения опытных людей, которые советуют подавать заявки одновременно в несколько банков. С одной стороны, такой подход может вызвать опасения, так как в деятельности банков существуют свои особенности. В частности, все они получают отчеты из специального бюро, которые содержат информацию об активности заемщика. Таким образом, Ваше обращение сразу в несколько финансовых организаций, тайной, скорее всего, не останется. Бюро кредитных историй федерального, либо регионального уровня, постоянно собирают и хранят всю информацию о заемщиках. Таким образом, банк может в любой момент получить доступ к характеристикам исполнения Вами своих обязательств как заемщика, а также к информации о том, какие еще банки обращались с аналогичными запросами. Такой подход разумен, так как банк все же коммерческая организация, которая вправе выбирать самостоятельно, с кем им сотрудничать. В итоге, можно сказать, что если банк захочет – он без малейших проблем узнает, у скольких других банков Вы запросили кредит. Однако все это не так страшно, как звучит и об этом говорит статистика. На практике, больше трети заемщиков отказывается получить уже утвержденный кредит, не выходят на сделку. Это, по большей части, люди, которые подали заявки в несколько банков и получили сразу несколько положительных ответов. Соответственно, они не получили отказы даже при условии наличия у банка информации о том, что он не единственный, куда заемщик обратился. И все это при том, что утверждение кредита само по себе требует от банка пусть и не больших, но материальных затрат. Есть ли выгода для банка? Практика показывает, что да, есть. Сегодня далеко не только банки, скажем так, второго состава разрабатывают специальные средства привлечения заемщиков, получивших положительный ответ, но сделку не оформивших, но и ведущие финансовые организации на рынке. Примером таких устремлений могут стать все более активно используемые системы напоминаний. Клиенты, которые получили на кредит одобрение, но так и не взяли его постоянно получают СМС сообщения или же обзваниваются. Фактически, это все та же война за клиента, которую мы можем наблюдать и в других сферах экономики. Запросы к заемщикам становятся все более лояльными, а случаи, когда заявка отвергается на начальном этапе – все более редкими. Соответственно, тиражирование заявки на ипотечный кредит все реже принимается банками за существенный минус, напротив, превращается в еще одну возможность не упустить клиента. Стоит выделить еще и такой момент, что каждый банк имеет свою базу клиентов, которым они когда-либо отказали в кредите. Это именно внутренняя база, делиться ею друг с другом банки не стремятся, ведут ее исключительно для себя, информацию из нее не афишируют. Таким образом, если Вы получили отказ в одном из банков, то это не приведет к «цепной реакции», другие организации попросту не получат об этом информации. Немного лишних денег Стоит понять, что когда Вы подаете заявление о получении кредита, и Вам не приходит отказ, то само понятие «положительное решение» не всегда подразумевает выдачу денег в полном объеме. Очень часто, банк готов выдать Вам деньги, но не 4 миллиона рублей, как Вы просили, а, к примеру, всего три с половиной. Это связанно с разнообразными системами оценки платежеспособности, которые применяются банками и это еще один повод для обращения сразу в несколько финансовых организаций. Ведь системы оценки, опять же, у каждого свои. Таким образом, тот факт, что выдаваемая сумма может быть ниже запрашиваемой – это своего рода риск номер два. По сути, итог тот же, денег на покупку квартиры не хватит. В такой ситуации, будет достаточно разумным шагом просить чуть большую сумму. На практике такой подход все больше распространяется. Клиенты все чаще берут примерно на 5 – 10% меньше, чем изначально запрашивали, что как раз и говорит о заявке на кредит с излишком. В первую же очередь, обращаясь в банк с заявлением, стоит все же быть реалистом – большинство финансовых организаций воспринимает выплату примерно половины ежемесячного дохода своего рода «потолком». Таким образом, выбирая сумму кредита и программу с учетом своих реальных жизненных условий, Вы повышаете вероятность получения положительного ответа.
Любое мероприятие, связанное с получением ипотеки осложняется тем, что часто приходится действовать в достаточно сжатые сроки. В связи с этим, возможность получения отказа от банка может стать неприятной неожиданностью, полностью нарушить все планы. Для того чтобы избежать этого, следует подготовить заявки сразу в несколько финансовых организаций. Вы не должны опасаться того, что это испортит кредитную историю – это не так. Если Вы подали заявление в один из банков и получили отказ, то это не показатель того, что та же участь ожидает Вас и в других банках. Дело тут в том, что при оценке платежеспособности заемщиков, банки зачастую используют совершенно разные методы, подходы, да и конечными результатами своих изысканий они друг с другом не делятся. Можно ли спрогнозировать отказ? Итак, Вы все обдумали и приняли окончательное решение о взятии ипотечного кредита. На данном этапе сразу встает вопрос, к кому из кредиторов имеет смысл обратиться в первую очередь? На самом деле, это действительно вопрос, так как, финансовых организаций, выдающих кредиты, в разы больше чем у обычного человека «на слуху». Рассматривать придется несколько десятков вариантов. Знакомство с потенциальным кредитором начинается, как правило, на его интернет–сайте, где можно почерпнуть информацию об особых предложениях, особенностях ипотечных программ, условиях. Там же можно найти специализированные калькуляторы, которые, в теории, могут дать ответ на вопрос о том, на какую величину кредита Вы могли бы рассчитывать. Стоит отметить, что такие калькуляторы не учитывают многие параметры, соответственно их вердикт может не совпасть с ответом банка. Реальный сотрудник может обратить внимание на такие обстоятельства как: стаж работы в конкретном месте, профессия – не только Ваша, но и супруга (и), доходы семьи и количество иждивенцев, возраст, являетесь ли Вы давним клиентом банка, кредитную историю. Проще говоря, калькулятор может «дать отказ», в то время как ответ банка может быть положительным. Один банк или несколько одновременно? Как мы уже выяснили, после принятия решения о взятии кредита, самый большой риск для Вас – это получение отказа, а значит, возможная отсрочка в реализации планов. Если обратить внимание на профильные форумы, то можно обратить внимание на сообщения опытных людей, которые советуют подавать заявки одновременно в несколько банков. С одной стороны, такой подход может вызвать опасения, так как в деятельности банков существуют свои особенности. В частности, все они получают отчеты из специального бюро, которые содержат информацию об активности заемщика. Таким образом, Ваше обращение сразу в несколько финансовых организаций, тайной, скорее всего, не останется. Бюро кредитных историй федерального, либо регионального уровня, постоянно собирают и хранят всю информацию о заемщиках. Таким образом, банк может в любой момент получить доступ к характеристикам исполнения Вами своих обязательств как заемщика, а также к информации о том, какие еще банки обращались с аналогичными запросами. Такой подход разумен, так как банк все же коммерческая организация, которая вправе выбирать самостоятельно, с кем им сотрудничать. В итоге, можно сказать, что если банк захочет – он без малейших проблем узнает, у скольких других банков Вы запросили кредит. Однако все это не так страшно, как звучит и об этом говорит статистика. На практике, больше трети заемщиков отказывается получить уже утвержденный кредит, не выходят на сделку. Это, по большей части, люди, которые подали заявки в несколько банков и получили сразу несколько положительных ответов. Соответственно, они не получили отказы даже при условии наличия у банка информации о том, что он не единственный, куда заемщик обратился. И все это при том, что утверждение кредита само по себе требует от банка пусть и не больших, но материальных затрат. Есть ли выгода для банка? Практика показывает, что да, есть. Сегодня далеко не только банки, скажем так, второго состава разрабатывают специальные средства привлечения заемщиков, получивших положительный ответ, но сделку не оформивших, но и ведущие финансовые организации на рынке. Примером таких устремлений могут стать все более активно используемые системы напоминаний. Клиенты, которые получили на кредит одобрение, но так и не взяли его постоянно получают СМС сообщения или же обзваниваются. Фактически, это все та же война за клиента, которую мы можем наблюдать и в других сферах экономики. Запросы к заемщикам становятся все более лояльными, а случаи, когда заявка отвергается на начальном этапе – все более редкими. Соответственно, тиражирование заявки на ипотечный кредит все реже принимается банками за существенный минус, напротив, превращается в еще одну возможность не упустить клиента. Стоит выделить еще и такой момент, что каждый банк имеет свою базу клиентов, которым они когда-либо отказали в кредите. Это именно внутренняя база, делиться ею друг с другом банки не стремятся, ведут ее исключительно для себя, информацию из нее не афишируют. Таким образом, если Вы получили отказ в одном из банков, то это не приведет к «цепной реакции», другие организации попросту не получат об этом информации. Немного лишних денег Стоит понять, что когда Вы подаете заявление о получении кредита, и Вам не приходит отказ, то само понятие «положительное решение» не всегда подразумевает выдачу денег в полном объеме. Очень часто, банк готов выдать Вам деньги, но не 4 миллиона рублей, как Вы просили, а, к примеру, всего три с половиной. Это связанно с разнообразными системами оценки платежеспособности, которые применяются банками и это еще один повод для обращения сразу в несколько финансовых организаций. Ведь системы оценки, опять же, у каждого свои. Таким образом, тот факт, что выдаваемая сумма может быть ниже запрашиваемой – это своего рода риск номер два. По сути, итог тот же, денег на покупку квартиры не хватит. В такой ситуации, будет достаточно разумным шагом просить чуть большую сумму. На практике такой подход все больше распространяется. Клиенты все чаще берут примерно на 5 – 10% меньше, чем изначально запрашивали, что как раз и говорит о заявке на кредит с излишком. В первую же очередь, обращаясь в банк с заявлением, стоит все же быть реалистом – большинство финансовых организаций воспринимает выплату примерно половины ежемесячного дохода своего рода «потолком». Таким образом, выбирая сумму кредита и программу с учетом своих реальных жизненных условий, Вы повышаете вероятность получения положительного ответа.
